因特网络银行新进展：现状与趋势(2)

二、网络银行快速发展的相关原因

　　金融服务业网络化的根本动因，在于计算机技术和网络技术的飞速发展。网络已经渗入了人们的生活，在一个成千上万的人热衷于做一名网上冲浪者，为浏览器的工作原理着迷的信息时代，人们的消费观念已经悄然发生了变化。
　　正如一家丹佛的因特网服务供应商 (ISP)Cavion技术公司总裁邓普·塞莱拉所言：“人们现在要求在线的 (Online)、实时的、即刻的(Right－now)员工服务。他们认为这是理所当然的。这一方面意味着人们的学习能力增强了，银行推行新业务时更加容易；另一方面也意味着更为激烈的市场竞争，在一个人们的需求急剧变化的时代，不跟上软件技术爆炸的步伐，就会被淘汰出局。因此，各金融机构均全力引入网络银行方案，以免将自己最好的顾客拱手让给竞争对手。
　　第二个原因也许是因特网背后的经济考虑。作为一种分销渠道，因特网能为银行节约大量的金钱。根据通讯数据集团“1997年家庭银行业报告”估计，因特网上每笔交易的费用为1美分；之对应地，通过分支机构、邮件、电话和ATM进行的每笔交易的费用分别为1.07美元、73美分、54美分和27美分。因此，仅从这一点来看也没有人会怀疑因特网络银行的增长潜力。
　　但是对于那些最先涉及这一领域的银行来说，到目前为止，与其说它们在赚钱还不如说它们在建立客户关系，波士顿金融集团高级副总裁罗伯特评价说，网上银行本身并非以盈利为中心目的，“那很有意思，但在经济上仍不明朗”。并且，银行的首要目标自然是要加强它们与顾客的纽带关系。在因特网将成为占支配地位的分销渠道之际，一家没有上网且没有提供网上服务的银行将在留住顾客方面遇到麻烦。新近进入的大通和花旗也都将网络银行更多地看成建立联系的工具而不是一个事实上的销售机器，认为其财务上的好处集中在培植顾客的忠诚感方面。这样看来，接近顾客，与顾客建立亲密的关系应该是发展网络银行的另一原因。
　　另外，正如某些网络银行家已经了解的，网上顾客反映出某些他们难以忽视的人口统计学特征。在线金融服务用户的平均年龄为39岁，年收入6万美元左右；大约77％有大学文凭，63％有子女；35％是自由职业者，40％家庭业主。网络银行在提供金融服务时，自动地得到上述金融信息，银行可以卖出这些信息或者以此来确立自己的市场目标。这也是网络银行相对其它销售渠道的一个巨大优势。
　　Mentis公司的调查报告也要求银行家选出开发网络银行业务的主要原因，最后调查者将这些原因进一步总结为三大战略性目标：为银行创造新的机会；为银行抵御竞争者；为银行降低成本。但是，如果前两项还可算是战略目标的话，降低成本则远不能称为战略。这表明开拓网络银行的银行家们要么认为这是一项合算的投资要么认为它是一种不可回避的必然要求。
　　事实上，银行家们对此一问题的答案符合80／20黄金规则，即80％的业务来自20％的顾客，一个推论就是70％的利润来自于仅仅10％的顾客。这样一来就不难看出因特网的特殊吸引力对于拉拢银行那20％的顾客有多大的帮助了。因为因特网的早期使用者被描绘成年青、高层次、教育良好和电脑通。这些特征与许多银行家对他们最好的顾客的看法正相吻合。对于80％的业务和70％的利润的源泉有哪家银行敢于放弃呢？因此，技术仅仅改变了银行提供服务的方式，根本的原因仍然离不开对“底线”的追求。

三、因特网络银行发展的未来趋势

　　因特网络银行的未来发展空间极为广阔，这主要是基于以下几个方面：
　　1、因特网银行全面取代PC银行业务。本来，大型机构起初应用的是PC银行方案——消费者从银行获取有专利权的软件，装在个人电脑上并与私人网络连接。现在大多数银行则同时提供因特网银行业务，或者干脆分步撤消PC银行业务。因为银行不想为软件升级和邮寄光盘给顾客而花费时间和金钱。PC银行较之网络银行需要更高的成本，更多的员工和设施，客户的更多参与，特别是对小型机构来说也更为昂贵。正是对这些因素的考虑使得银行家和因特网服务供应商（ISP）对PC银行被网络银行取代一致表示赞同。因此，PC银行业务将自动地走向消亡。
　　2、业务多样化。尽管有着美好的市场前景，大量的在线银行业务仍然仅仅包括：查询帐户资料、下载支票帐户数据、调拨资金角度支付票据而非购买产品。这种情况仍然不能适应客户随时、随地以任何方式享受服务的需要，许多银行正致力于网上开发新的业务种类。
　　比如，以Front公司的最新产品 Home ，也就是一套基于Windows NT及SQL服务器的银行业务系统已为许多银行采用，它能使银行提供每天24小时，每周7天的全天侯交互式金融服务。在ISP的技术支持下，许多银行正在逐步开通电子票据支付，电子票据开立、购买保险，共同基金及股票交易等等业务。
　　例如，前文提到的 Wells Fargo 已经提供的业务项目包括：收支查询、资金划转，票据支付、贷款和信用和信用卡申请，以及通过购买共同基金和在银行开户等。即将开发的项目包括在线折扣经纪服务，购买货币市场帐户及储蓄债券等。正如其执行副总裁尼格所言：“所有这些都是为了顾客在网上完整地享受银行服务。”
　　3、产品销售品牌化。新建的纯粹网络银行——安全第一网络银行被收购说明了未来的趋势。在网络上重新创立一个品牌将是一项危险的投资，任何一家新兴企业将难以承受这笔费用。因此，那些老牌的拥有广大顾客群的大银行将具有网上制胜的根本优势。
　　网络将银行与客户更近地拉到一起，产品服务将更具差别化，业务对每个人更具针对性，人们的认同感、忠诚度对一家银行的发展影响更大了，带有企业文化意味的品牌战略将成为银行网络服务成败的关键。

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