（一）关于外资银行地区分布问题
从世界各国的经验来看，外资银行主要集中在一国的金融中心。例如，在美国的外资银行80％以上都设在纽约、旧金山和芝加哥等金融中心；加拿大的外国银行则主要集中在多伦多和温哥华等少数金融中心。有的发展中国家在审批过程中还限制一家外国银行在本国设立多家分支机构，这样就更加促成外资银行的区域 集中。到1998年年底，在华营业性外资银行177家（包括厦门国际银行福州分行和珠海分行、泰华国际银行汕头分行和华商银行蛇口分行、宁波国际银行上海分等五家独合资银行在华分行），它们分布在19个城市，其中上海53家、深圳27家、北京17家、广州15家、天津13家、厦门12家、大连10家、珠海5家、海口、汕头和青岛各4家、福州和宁波分别为3家、武汉2家、南京、昆明、苏州、重庆和成都各1家。京津沪穗鹏五城市共有125家，占全国外资银行总数的71％。杭州、石家庄、合肥、哈尔滨和西安等城市虽经国务院批准可以允许外国金融机构设立营业性分支机构，但由于条件所限（如本身的地理条件或经济发展程度较低等），想进入的外国银行也寥寥无几。这说明外国银行的区域分布与一个地区的经济金融发展与开放程度以及地理位置有很大的相关性。目前，我国有些地区在引进外资银行时存在着较强的地方功利主义倾向，一厢情愿地要求外资银行进入，但结果往往事倍功半。其实，金融中心的形成除了政策性因素外，起决定性作用的还是一个地方的经济实力。金融业从一开始就是服务于经济的，外国银行之所以要到一个地方去设立据点，是因为有业务可做，有钱可赚，是利润驱动的结果，若一地经济发展水平较高，外国银行会不请自来的，反之，即使下很大的功夫也请不来。
因此，对外资银行进入的区域加以限制实际上已没有多大实际意义。即使我国全方位开放金融业，这种区域分布格局不会有大的改变，也不会对我国金融业造成冲击。
基于以上认识，笔者认为，我国外资银行的地域分布将会循着这样的轨迹发展；
（1）若允许外国金融机构到全国各地设立营业性分支机构，目前的这种区域分布格局也不会改变，愿意到内地欠发达地区的中心城市设立机构的外资银行仍会微乎其微。
（2）上海作为我国最大的工业城市，在历史上金融业就比较发达，曾是中外金融家角逐的远东金融中心。改革开放以来，随着上海经济实力和国际地位的不断提高，以及党中央关于开发开放浦东决策的实施，上海作为我国主要金融中心的地位已基本确立。不仅国内金融业看好上海，外国金融机构也竞相登陆上海，有的外国金融机构（如汇丰、花旗等）已将其中国总部从香港迁至上海。截止到1998年10月底，在上海的营业性外资银行53家，资产为161.6亿美元、贷款123.4亿美元、存款20.9亿美元，占全国外资银行的比例分别为29.9％、46.1％、45.6％、45.1％。这说明上海金融中心地位已越来越重要。党中央和国务院已作出把上海办成国际贸易和国际金融中心的战略决策，我们在外资金融机构引进工作中，也应有意识地体现这一指导思想，促进上海国际金融中心地位的形成和发展。
（3）北京作为我国的首都和政治文化中心，由于历史的原因，我国四大国有商业银行的总部都设在这里，其金融地位是可想而知的。北京也是外国金融机构的主要目标市场。北京尽管自1995年底才允许外资银行进入，但到1998年底外资银行已达17家，居全国第3位。可见外资银行对北京的前景很看好。因此，笔者认为今后北京极有可能发展成为“北方的金融中心”，也有可能发展成中国的另一个国际金融中心，与上海的金融中心地位相互补充，又各具特色。因此，今后在引进外资金融机构时，也应考虑北京的这一优势。
（4）深圳和广州毗邻香港，香港已经回归祖国，今后随着交通与通讯的发展，这三地之间的经济联系必定更加密切。在金融方面，由于香港已是著名的国际金融中心，金融业相对比较发达，再加上我国已明确宣布香港回归后更要保持和维护其国际贸易、金融和航运中心的地位，因此，深圳和广州在金融方面会与香港连为一体，从这个角度看，将来外国金融机构到深圳和广州设立机构的愿望会有所减弱。
其它地方，如天津、厦门、大连和其它内陆中心城市，如重庆、武汉、成都等，却有可能成为区域性金融中心，对上述几大全国金融中心发挥辅助作用，但它们对外资银行仍将缺乏足够的吸引力。为合理地规范外资金融机构的地区布局，更好地发挥其作用，笔者主张今后在引进外资金融机构时应沿着上述指导思想，在政策方面有意识地促进全国性乃至国际性金融中心的形成和发展。
（二）关于外资银行的国别分布问题
东道国为保证本国银行在银行体系中的份额，往往会适当控制外资银行来源国分布、总数及一家外资银行的分支机构数。如美国禁止外国银行跨州设立分支机构，禁止在同一州内同时设立分行和代理处。泰国规定外国银行只能在曼谷设分行。
我国在这方面存在的问题主要是：一、外资银行的国别分布过于集中，截止到1998年年底，我国共引进153家外资银行分行，其中来自上述日本和东南亚等国家和地区的就有93家，占总数的63％；二、一家银行在我国设立的分支机构过多（见表4），如南洋商业银行甚至在深圳设立了两家分行。
表5 在华设有4家以上分行的外资银行一览表
| 外资银行 | 所设城市 | 机构 |
| 汇丰银行
标准渣打银行 香港东亚银行 南洋商业银行 法国兴业银行 东京三菱银行 新加坡华侨银行 | 上海、深圳、厦门、天津、青岛、北京、大连、武汉
上海、深圳、厦门、天津、珠海、海口、南京、北京 上海、深圳、厦门、广州、大连、珠海 深圳、蛇口、广州、大连、海口、北京 深圳、广州、天津、上海、武汉 上海、深圳、大连、北京 上海、厦门、天津、成都 | 8
8 6 6 5 4 4 |
资料来源：中国人民银行，截止到1998年12月底
笔者主张我国今后应适当限制日本和东南亚等国家和地区的外资银行，多引进加、德、英等国的大银行。同时加强对同一跨国银行在我国设立机构的数量以及外资银行来源国分布的管理，以避免某一家外资银行垄断经营或在华的外资银行过于集中于某一国。考虑到我国幅员辽阔，笔者认为规定任何一家跨国银行在我国最多只能设立3家分支机构、并在同一个城市只能设立一家分行是比较合适的。可把“香港南洋商业银行蛇口分行”改为“香港南洋商业银行深圳分行蛇口支行”。
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