(三)中国目前实施地域扩展的战略步骤
根据区位优势和当前的实际,我国银行国际化进而实现全球化可以分三步进行区位拓展:第一步是在世界主要的国际金融中心设立分支机构。这些地区不仅金融管制宽松,而且具有较大的市场规模,进入成本和运营成本都较低,并且能够及时把握国际金融市场发展的脉搏。第二步是在与中国具有密切经贸关系的国家的主要经济中心和经济发展快的国家和地区设立分支机构。对于具有成熟的市场经济框架的国家可以设立分行,在市场发展框架正在建设中的国家可以设立代表处。亚太地区尽管经历了1997～1998年的金融危机,但是估计在不久的将来,经过一定时期的调整,会重新走上快速发展的轨道。这些国家的金融自由化道路可能延缓,但是大多数国家不会走回头路,因而中国应该抓住这些国家和地区推行金融自由化的有利时机率先进入这些国家的金融服务市场,通过先动优势获得竞争优势。第三步是独联体、中东、非洲、南美、东欧等政治经济尚不稳定或者发展程度较低的国家或地区。这些地区正处在调整和改革中,短期内中国不可能在这些地区广泛扩展银行分支机构,但是,应该选择有利的时机,选择政治相对稳定、同中国经贸关系密切、转轨过程已经基本完成、能够形成一定的规模和范围经济的国家或地区的一些经济中心城市设立代表处或分行。
三、银行国际化的组织战略调整
银行国际化的组织战略调整包括两个方面的内容:其一是银行内部组织结构的调整,这是市场化的内容,也是国际化的内容;其二是银行国际化组织形式的选择。
(一)我国银行业国际化组织结构调整的必要性我国银行要参与国际金融服务市场的竞争,必须首先调整自己的内部组织结构,因为一个高效的内部组织是保证银行运营效率的前提。银行的内部组织体系包括决策体系、管理与控制体系和监督体系等。银行国际化竞争要求银行做出高效决策。决策是前提。一个组织如果没有一个高效的决策机制,将一事无成。银行参与市场竞争,面临外界发生的重大事件,面临外界环境的变化,必然不断面临着各种各样的决策。因此,必须有一个好的决策程序。银行国际化网络体系的规模和复杂性要求银行实施高效的管理和控制。国际化银行有全球分支机构,其规模庞大,组织体系复杂。必须对整个体系进行全面系统地管理,才能保证系统有序运转,提供令顾客满意的金融服务。银行金融资本流动性和衍生性要求银行必须建立高效的内部监控体系。银行经营金融资本或者衍生证券,金融资本和衍生证券具有高度的流动性,衍生证券具有杠杆效应。一旦内部监督体系出现小的漏洞,就可能导致银行体系的崩溃。银行国际化组织形式选择很重要,要考虑各种组织形式的优缺点及其适应性,考虑各个东道国的金融环境特别是监管环境。组织形式的选择决定了国际化的成本,进而影响收益和利润。
(二)银行国际化组织调整的要求
1、外部环境的不确定性要求银行组织适应这种不确定的世界,强化风险管理和控制。金融自由化给银行国际化带来了机遇,同时也使国际化银行面临巨大的挑战。利率自由化和金融服务市场的开放使得国际化银行的经营环境的不确定性大大增强。同国内银行相比,国际化银行必须考虑全球的经营环境而不仅仅是国内的经营环境,此其一;由于本国金融市场的对外开放,本国原有市场面临着外国同行的竞争,此其二。亚洲金融危机后,浮动汇率制度将会在一段时期内“走红”,浮动利率本身就意味着不确定性,尽管金融衍生工具市场一定程度上可以规避汇率浮动的风险,但是,衍生金融市场的不确定性恐怕比汇率的不确定性更大。面对不确定的世界,国际化银行必须强化风险管理和内部监控机制,以规避外部环境不确定性给银行带来的冲击。
2、外部信息量的无限扩大要求银行组织提高处理信息的能力。国际化银行的经营管理是在给定信息基础上的决策,信息是前提。银行的竞争关键是信息的竞争。在外部信息给定的情况下,竞争的对象实际上是信息处理能力。信息时代的到来首先意味着全球信息量的迅速膨胀,计算机的应用使得人类搜集和处理信息的能力大大提高,但是,信息量的扩展比人类的信息处理能力的提高还要快,银行必须适应信息时代对经营管理的要求。国际化银行必须建立属于自己的高效的信息中心。信息中心的职能是搜集、整理和传输对银行决策和管理有用的信息。同时,在银行的组织构架上,也要建立适合于信息传输的组织机制。
3、银行外部竞争强度的扩大要求必须采取市场(客户)导向型组织。银行作为服务性行业,其竞争主要是对客户的竞争。谁赢得了客户,谁就能够在竞争中获胜。过去银行主要靠存贷款获得利差,客户的重要性还不很明显,目前银行主要靠服务收费获利,银行的客户显得尤其重要。过去银行组织是功能型的,现在需要建立客户导向型的组织结构。同时,银行要建立自己的营销体系,重视客户开发部门的作用。
4、金融创新的发展要求银行建立适应创新能力要求的组织体系。银行的竞争是创新能力的竞争,知识经济时代银行也要建立自己的创新体系。因此,银行需要建立自己的金融创新业务部门,以根据市场的变化创造出满足客户需要的各种新型的金融产品。
(三)我国银行业适应国际化的内部组织调整建议银行国际化组织战略调整包括产权制度变革、信息与管理组织设计、营销机构、产品机构以及决策体系等方面的内容。
1、加快银行产权制度的变革,通过产权约束建立银行的激励机制和风险机制。中国的国有商业银行同一般的国有企业一样,存在产权主体的缺位问题,目前的改革基本上还是要求一个产权主体缺位的经济实体去面对市场。产权是交易的前提,产权的界定有利于提高交易的效率。因此,如果说80年代以来中国四大银行进行的改革主要是让其面对市场进行经营,那么,现在我们要求银行进行商业化和国际化改革,必须解决产权问题。我们在国有企业改革中,比较重视产权改革的作用,而在银行业的改革中只是改革管理体制,向西方的商业银行学习其管理经营等。但是,西方现代商业银行的管理体制发挥作用的前提是规范的产权制度。不进行产权制度的变革,国有商业银行的商业化不可能彻底,这样残缺的银行制度肯定不能适应银行国际化发展的需要。无论是建立内部激励机制,还是建立内部控制制度,都必须以产权制度的变革为前提。当然,产权制度的变革不能停留在口头上,不能仅仅停留在空洞的“产权清晰”等口号上。建立与现代银行制度相适应的现代银行内部治理结构,是银行产权制度变革的重要内容,同时,合理的内部组织体系、合理的用人机制等都是银行竞争力的源泉。
2、建立Ｍ型组织结构,建立分工明确的管理体制。现代组织理论认为,Ｍ型组织结构相对于Ｕ型结构有很多优点,例如其适应现代大企业的经营管理需要,其对资源的控制能力和对信息的处理能力强。[1]现代西方银行也已经逐步实行了这种管理模式的转变,而中国的几家银行仍然实行Ｕ型的组织管理体制,这与中国四大国有商业银行的规模不相匹配。为了提高银行的管理功效,笔者建议中国的几家大的银行,包括四大国有商业银行以及体制外的几家大银行,建立Ｍ型的组织结构,以适应社会化大生产和信息时代要求。在银行国际化业务的组织方面,在银行国际网络越来越广阔的情况下,可以通过建立地区总部的方式建立分层管理和决策机制。
3、从功能型部门设置到以客户为主导的部门设置,以适应外部环境的要求。1998年我国各大银行进行了组织结构的调整,其核心内容是将内部业务部门的设置由过去的功能型结构转换为顾客导向型。银行设立零售业务部、公司业务部和投资银行业务部,这三个部门提供客户所需的几乎所有的业务,其他主要部门为这三个部门服务。
4、适应环境要求,强化新产品的开发和市场开发业务部,通过业务创新和争取客户提高市场竞争力。目前,几家国有商业银行都比较重视发展资产负债比例管理业务部门和风险管理业务部门,以加强内部监管和风险控制,这是近年来金融改革的重点。但是,它们对金融创新和业务开拓的重视不够。当然,这在一定程度上反映了银行自身没有建立有效的激励。建立顾客导向观念,必须在产品上不断创新,在市场方面注意开拓,适应高强度竞争的环境。目前几家银行的状况是没有单独的业务创新部门,尽管有的银行设有市场营销部或者市场开发部,但是其主要功能是拉存款。笔者认为,金融产品的创新应该主要设在总行层次上,产品创新出来以后再在全行范围内试点和推行;而市场营销部则不仅设置在基层行,总行的业务市场的开拓恐怕越来越显示其重要性。例如现在的委托代理业务、基金托管业务等在中国刚刚开始发展,该层次的业务往往必须由总行出面才比较容易达成一致和实施。
5、建立银行国际化组织设立的科学决策体系。中国的银行近年来在国外设立了很多代理行,这为银行开拓国际金融业务奠定了基础。但是,实际上很多国际业务网络并没有发挥应有的效应。代理行甚至海外分行的发展无疑是重要的,这是银行机构国际化的核心内容,但是我们不能只注意形式而忽视内容,既然我们的网络发展起来,就应该发挥应有的作用。同时,中国的银行在国际化进程中应该注意建立代理行、海外分行以及兼并收购的决策机制。同时,国际化银行还要研究制定附属机构和联属机构的股权比重的决策方法,这是一个重要的技术问题,需要引起我们的高度重视。
中国居民储蓄行为分析
中国银行业的国际化发展战略研究(下)