信贷关系中的信息不对称性及其对策(2)

　　因为企业给银行提供的信息具有单一的目的性，很强的功利性，经营者的道德风险短期内又难以有效地防范，这就使银行时常处于虚假信息的笼罩之中，如果银行把握不准，则会产生劣客户驱逐好客户的“逆向选择”，加剧信贷风险。

　　3、识别手段不对称

　　目前，大多数企业特别是大中型企业，都十分重视市场和自身的信息识别，并在识别手段上有了很大进步。如有的企业已建立自己的专职信息机构，配置专门信息人员，在社会聘请兼职信息人员，并在信息识别处理上借助计算机网络，模拟市场进行深层次的定性分析识别，运用数理模型进行信息定量分析识别，使企业的信息识别逐步转向科学的理性识别，成为强有力的决策支持体系。而目前一些基层商业银行对企业的信息识别还处于看报表、汇数字、搞对比的传统信息识别上，停留在肤浅的定性分析阶段和经验判断阶段，有的商业银行对各企业的财务报表和有关资料还没有输入微机管理，缺乏连续性、系统性的信息识别，这就为企业虚假信息对银行决策的干扰，开了方便之门。银行信息识别手段的落后，远不适应市场经济发展的要求，必然会人为地诱发信贷风险。

　　（二）、几点建议

　　银行与企业在信息拥有“量”上的不对称，使银行对企业产生严重的信息依附性，在信息“质”上的不对称，使银行信息严重滞后和失真，这必然影响到银行信贷决策的适时性和准确性，直接波及信贷资金的安全。如何有效克服信息不对称所产生的负效应，防范和化解信贷风险，笔者认为：

　　1、健全企业信息披露制度。要使企业实施全面、准确的信息披露，首先要以《公司法》、《会计法》、《统计法》等法律为准绳，严格规范企业的会计财务信息，使企业会计信息处理标准化；其次银行可借助社会审计、会计师事务所和有关信息部门，对企业的财务信息和经营信息进行披露和报告，提高企业信息公开程度，强化企业信息的社会监督和制约。

　　2、疏通银行信息渠道。银行应全方位疏通信息渠道，建立和完善动态的容量较大的信息管理系统，首先理顺自身融、贷、收信息渠道；二是扩充有关企业的动态信息渠道；三是开辟计委、人行、信息中心等综合部门的信息渠道，使三个渠道融为一体，成为信贷决策强有力的支持系统。

　　3、提高银行信息识别能力。一是尽快改善银行信息识别的技术手段，利用计算机网络和信息软件对信息进行加工、识别和运用，使之与企业的信息技术手段相适应，与市场经济发展的需求相适应。二是信贷岗位应配制复合型的高素质人才，能够熟知金融、掌握微机、通晓市场，与先进的信息识别手段有机结合，真正成为银行决策的“一双慧眼”。

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